На территории бывшего СССР банковские депозиты были и остаются самым популярным видом инвестиций. По большей степени эта популярность объясняется неимением других вариантов, а на данный момент — незнанием финансовых основ и недоверием к другим инструментам.
[su_heading size=»25″ margin=»10″]Что же представляет собой банковский депозит?[/su_heading]
Банковский депозит — это определенная сумма денег, которую принимает банк у клиента на определенный срок и под определенный процент.
По длительности вклада такие банковские депозиты можно классифицировать на 2 группы:
- Вклад до востребования. Деньги могут быть возвращены вкладчику по малейшему требованию вкладчика, срок вклада не лимитирован. С одной стороны, удобно, а с другой — процент дохода по этому депозиту очень маленький: 0,1 — 1% в год.
- Срочный вклад. Вклад делается на лимитированный период и под конкретный процент. Разумеется, доходность достигает 10-15%, а иногда и выше. Срочные вклады можно разделить на краткосрочные (на несколько месяцев) и долгосрочные (несколько лет).
[su_heading size=»25″ margin=»10″]Виды депозитов[/su_heading]
Кроме периода вклада, есть и другие показатели:
- возможность пополнять депозит;
- разрешение на частичное снятие средств с депозита;
- возможность автоматического продления срока по депозиту;
- допустимая валюта депозита;
- наличие «плавающего» процента, который будет определяться размером начального депо, экономическими показателями, фондовым индексом и т.п.;
- формула начисления процентов по вкладу.
Выбор валюты депозита — конечно же, личное дело каждого. Но желательно выбирать ту валюту, в которой планируете расходовать полученный с процентами вклад. Допустим, вы собрались съездить в Финляндию и копите для этого деньги — разумно будет открыть депо в евро. Если планируете делать значительный вклад, целесообразно подумать о диверсификации рисков, распределив средства по вкладам разных валют.
Подавляющее большинство вкладов обладает свойством пролонгации, то есть, если по завершении срока вклада вы не снимаете деньги, вклад автоматически продлевается на аналогичный период и на идентичных условиях, если при этом не изменились базовые условия этого вклада. Но если на данный момент нет аналога такому вкладу, то деньги автоматически переводятся на счет «до востребования» с начислением 0,1 — 1% в год.
Не будет участвовать в продлении так называемый сезонный вклад, который производится под спец предложение, например, в период новогодних праздников или летом. Начисленные средства опять-таки поступают на счет «до востребования» (доходность 0,1-1% годовых).
Пополняемый вклад можно использовать как нарастающее хранилище капитала. Довольно удобно — регулярно вы добавляете на счет средства, и проценты уже начисляются на суммарную цифру. Но на пополняемый вклад обычно проценты дают немного ниже, чем на непополняемый. И еще — пополняемые депозиты позволяют снимать с них средства (частично, разумеется) так же, как и добавлять. И если сумма снятых средств будет в пределах обозначенного лимита, то потери процентных начислений не произойдет. Весьма неплохой вариант, если вдруг срочно понадобятся деньги.
Депозиты с плавающей процентной ставкой могут зависеть от цен на нефть, курсов валют, индексов. Другое название таких депозитов — индексируемые. Они являют собой некую комбинацию ПИФа или ОФБУ и банковского вклада. Из признаков ПИФа или ОФБУ здесь имеется зависимость от дохода банка и ситуации на фондовой/валютной биржах. А от принципов банковского капитала присутствует т.н. защита капитала, предусматривающая гарантированный возврат внесенной начальной суммы индексируемого депо, и даже обвал на финансовых рынках не повлияет на обязанность банка возвращать средства клиенту.
Индексируемый депозит совмещает в себе признаки, как классического вклада, так и фондовых инвестиционных счетов и характеризуется высокой доходностью. Этот тип депо привязан к изменениям определенных активов:
— цен на акции, например, на акции Газпрома;
— цен на сырье, например, нефть, драгметаллы;
— значения индекса фондового рынка, таких, как РТС, ММВБ;
— курс валют — евро/доллар, фунт/доллар и т.п.
Внесенный на индексируемый депозит клиентские средства банк разделяет на две неравнозначные части. Основная доля, а это около 80-90%, инвестируется в инструменты с небольшой, но фиксированной доходностью, где возврат средств гарантирован: депозит, векселя, облигации. Остальная сумма, порядка 10-20%, подлежит вложению в более «рискованные» активы, наподобие опционов на конкретный актив — валютные фьючерсы, сырье, перспективные акции, драгоценные металлы. При успешном стечении обстоятельств этот актив растет в цене, и банк благополучно продает опцион по завершению срока — в результате имеется прибыль. Если же опцион подешевел, то прибыль получить не удалось, и доходность банка будет находиться на уровне депозита до востребования (0,1 — 1% годовых). В общем, по этому типу депозитов у каждого банка будут свои индивидуальные условия.
[su_heading size=»25″ margin=»10″]Начисление процентов по депозиту[/su_heading]
Здесь бывает два варианта: начисление в конце срока и периодическое начисление, например, ежемесячно. При периодическом начислении вознаграждения проценты будут суммироваться с основным вкладом, и последующее начисление процентов производится уже на эту сумму, с учетом капитализации. Разумеется, доход по вкладу с капитализацией будет превышать доход по обычному вкладу с аналогичной процентной ставкой без капитализации.
Выплата начисленных процентов может быть произведена как на карту, так и на счет до востребования. Но уже на выплаченные проценты начисления не производятся, хотя взамен клиент получает стабильную процентную прибыль. Но вот с точки зрения банка вклады с капитализацией и выплатой процентов не так выгодны, поэтому и процентные ставки по ним ниже обычных.
